こんにちは。
仲介手数料が必ず割引、更には無料の
REDS宅建マイスターの井原です。
表題の件、
ご夫婦それぞれご収入がある場合、ご収入を合算して住宅ローンを組む事ができます。
その方法は「ペアローン」「連帯債務」「連帯保証」の3種類がありますので、ポイントを押さえていきます！
「ペアローン」「連帯債務」「連帯保証」は何が違うの？
まずはざっくりご説明すると、こちらになります。
便宜上「夫」「妻」と記載しておりますが、配偶者間であれば決まりはありません。
ペアローン
借入金額をご夫婦それぞれで分けます。
例）借入総額5000万円 → 夫3000万円＋妻2000万円
審査：各自の借入額に対し、各自のご収入で審査。
団信適用：各自の借入額に対してのみ適用。
住宅ローン控除：各自の借入額に対してのみ適用。
物件の所有権：借入や出資資金の額に応じて持分を分けます。
例）物件価格5000万円 → 夫3000万円＋妻2000万円なら、夫３：妻２
注意点：
ローンが2本立てになるので、ローン契約書に貼る印紙代が最大2倍かかります。
例）5000万円1件：2万円 → 3000万円1件2万円＋2000万円1件2万円：計4万円
団信がそれぞれの債務にしか及ばないので、どちらにも適用させる（連生団信）には金利上乗せ＋0.18%
お互いが連帯保証人になるので、責任は総額に対して負います。
連帯債務
借入金額全額に対して、ご夫婦ともに主債務者になります。
例）借入総額5000万円 → 夫妻で5000万円
審査：借入額総額に対し、合算したご収入で審査。
団信適用：基本的には夫にのみ適用。妻にも適用させる（連生団信）には金利上乗せ＋0.18%
住宅ローン控除：借入額総額×所有権の持分に対して、それぞれ適用。
物件の所有権：一般的にはそれぞれが出資した自己資金の額と、ご収入に応じて持分を分けます。
例）物件価格5000万円 → 夫年収500万円・自己資金0円＋妻年収400万円・自己資金500万円なら、夫５：妻５
注意点：
団信が夫にしか適用されないので、連生団信+0.18%を念頭に置いた検討が必要です。
取り扱っている銀行が少ないので、選択肢が狭くなります。
連帯保証
借入金額全額に対して、主債務者：夫、連帯保証人：妻になります。
例）借入総額5000万円 → 夫5000万円。妻はあくまで保証人。
審査：借入額総額に対し、合算したご収入で審査。
合算できる収入には、本人の半額までなど、銀行により限りがあります。
団信適用：夫にのみ適用。妻には適用できません。
住宅ローン控除：主債務者(夫)のみ適用。
物件の所有権：妻の自己資金出資が無ければ、主債務者(夫)のみで所有。
注意点：
団信が夫にしか適用されず、連生団信にも加入できません。
長くなりましたが、以上が主だった特徴になります。
どれを選べば良いかは、お客様によってそれぞれです。
例えば、住宅ローン控除の損失を防ぐために検討すると・・・
今は共働きでバリバリ稼いでいるけど、
①子供が生まれたら奥様は退職し、その後は専業主婦を予定している場合。
→お勧めは「連帯保証」です。
②子供が生まれたら奥様は1年程度休業し、その後は復帰してバリバリ稼ぐ場合。
→お勧めは「ペアローン」です。
③配偶者が団信に加入が出来ない場合は「連帯債務」がお勧めです。
住宅ローンにも詳しい、REDS宅建マイスターにご相談ください。
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